想办理房贷却被银行拒贷？你知道吗，80%的人都在银行审核的“流水生死线”上栽了跟头。不过别担心，8月我们从业内人士那里挖掘到了核心机密，已经整理出银行审核员最认可的3类黄金流水模板，看完能让你马上节省半年的准备时间！

一、银行盖章认证的3类黄金流水

1.工资流水 - 含金量100%

工资流水是银行最为认可的一种流水形式。每月固定日期入账的工资、奖金以及补贴，这些都是构成工资流水的重要部分。而且，这些入账必须备注为“工资/代发薪”，这样的工资流水才是银行最放心的收入证明。这里还有两个关键数据需要注意：一是连续6个月的入账金额要大于月供的2倍；二是如果能保证社保公积金匹配就更好了。

2.对公转账流水 - 隐形加分项

这是一种来自公司账户向个人账户的固定转账，转账的时候需要备注为劳务费或者报销款。每月如果有5 - 10万的转账记录，就可以视为补充收入。不过，在这里要特别提醒的是，转账的时间和金额一定要保持规律，而且要避免在凌晨进行大额交易，因为这些都可能影响银行对流水的认可度。

3.自存流水 - 自由职业者秘籍

对于自由职业者来说，自存流水是很重要的。每月可以在固定的日期，比如6号、16号或者26号，存入现金或者进行跨行转账。要保证存入的金额大于取出的金额，并且账户要保留30%的余额。这里还有一个黄金公式：月存 = 月供×1.5，并且要按照这个标准持续6个月不动用这笔钱。

二、致命雷区清单（银行直接判定无效）

1.当日存取“过桥流水”：这种当日存取的流水会被系统自动标记为可疑流水，银行会直接判定为无效流水，所以一定要避免。

2.3个月以下短期流水：银行要求流水最少要能覆盖一个季度周期，3个月以下的短期流水是不符合要求的。

3.杂乱无章的金额：如果流水呈现出今天存8千明天取1万这种杂乱无章的情况，银行也不会认可，因为这无法体现稳定的收入来源。

4.余额长期＜月均流水10%：建议在账户中保留3 - 5万的底金，以保证余额不低于月均流水的10%，否则也可能被银行判定为流水不合格。

三、神级操作技巧

1.合理规划存取金额

例如，可以在每月10号存入2万，15号转出1.5万，这样就能保留5千的底金，既保证了账户有一定的资金流动，又符合银行对于流水稳定性和余额的要求。

2.绑定支付宝/微信流水

如果有支付宝或者微信的流水，也可以将其作为辅助材料。不过，需要打印带有电子印章的版本，这样才能被银行认可。

3.季度末存入年终奖/分红

在季度末存入年终奖或者分红是比较明智的选择。但是要注意单笔金额不要超过5万，以免触发反洗钱预警。